Личное финансовое планирование

Личный финансовый план — это документ, отражающий текущее финансовое положение семейного бюджета и активов, личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения.

 Для того, чтобы сделать финансовый план, необходимо:
- определить свои финансовые цели
- посчитать их будущую стоимость
- найти подходящий темп движения к целям.

У каждого человека всегда существует множество желаний: отпуск, свадьба, автомобиль, квартира и т.д. Чтобы превратить желания в цели необходимо максимально точно описать ее, указать текущую стоимость и дату или планируемый год приобретения. Не всегда все цели могут быть реализованы одновременно, какие-то выбираются приоритетными, какие-то переносятся на следующий период. Важно начинать планировать финансовые цели заранее, тогда достижение их будет легче и потребует меньших финансовых затрат.

Инфляция способна увеличивать не только стоимость нашей повседневной жизни, но и наших финансовых целей в будущем. Поэтому, чтобы подойти к моменту реализации цели с нужной суммой, инфляцию необходимо заложить в личный финансовый план.

Исходя из стоимости цели и срока ее реализации, можно посчитать необходимую сумму ежемесячных/ежегодных необходимых вложений в нее. Важно найти комфортную именно для вас нагрузку на бюджет. Реализовать цели можно тремя вариантами:
- купить в кредит
- накопить или
- совместить эти два варианта.

Увеличить скорость движения при тех же суммах инвестирования помогут инвестиции. В зависимости от готовности инвестора к риску различают 3 стратегии инвестирования:
- Консервативную (доходность 4-10%: сберегательные счета, депозиты и т.д.)
- Умеренно-консервативную (доходность 10-15%: ПИФы облигаций, структурные ноты и т.д.)
- Агрессивную (доходность 15 - 19%: ПИФы акций, смешанные фонды и т.п.).

Прежде, чем начинать накопления для реализации целей, важно предусмотреть все возможные события, которые могут повлиять на реализацию вашего плана.

Важный шаг для обеспечения стабильности бюджета - формирование «подушки финансовой безопасности». Лучше, чтобы ее размер соответствовал трехмесячной норме ваших расходов. Храните ее на депозите и при открытии вклада помните: банк должен быть участником системы страхования вкладов АСВ. Тогда, в случае проблем, по застрахованному вкладу вы сможете вернуть до 1 400 000 рублей. Если нужно накопить средства, то выбирайте депозит с возможностью пополнения, а частичное снятие без потери процентов позволит изъять деньги в случае форс-мажора.

Как сформировать подушку безопасности? Самый простой способ - откладывать 10% от дохода – такая сумма не доставит дискомфорта. Быстрее прийти к своей цели поможет эффективное управление бюджетом и экономия. Старайтесь тратить меньше, чем зарабатываете. Сократить расходы можно в различных статьях бюджета (транспорт, интернет, мобильная связь, питание, одежда, отдых, развлечения, получение налоговых льгот и прочие). Ускорить накопления можно не только сократив расходы, но и увеличив доходы. Например, переход на более высокооплачиваемую позицию, монетизация ваших увлечений, а также продажа ненужных вещей: одежда, техника, детские вещи и прочее.

Успешность реализации вашего финансового плана невозможна без защиты от рисков своих источников дохода и важных активов. Каждый из нас хотел бы избежать различных неблагоприятных событий, но предвидеть их возникновение не в наших силах. Зато можно снизить влияние подобных событий на нашу жизнь, то есть защититься от различных рисков возникновения непредвиденных ситуаций, влекущих за собой финансовые потери.

Непредвиденные события, которые могут произойти с любым человеком, условно можно разделить на несколько категорий:
- События, связанные с жизнью и здоровьем человека
- События, связанные с имуществом и активам
- События, связанные с действиями, которые могут причинить ущерб другим людям

Для защиты от рисков существуют различные механизмы финансовой защиты: 

1. В первую очередь, важно создать «зонтик» над тем, что приносит основной доход. Если это заработная плата, следовательно, уход из жизни или потеря трудоспособности основного кормильца может привести к финансовой катастрофе.

2. Каждая семья мечтает о собственной квартире/доме, даче, машине. Страхование имущества - это надежный и экономичный способ уберечь себя и своих близких от риска лишиться того, что создавалось долгие годы.

Какое имущество необходимо застраховать в первую очередь:
- потеря которого не может быть восполнена или его восстановление требует очень больших финансовых затрат
- благодаря которому формируется основная часть семейного бюджета
- с продажей которого связано осуществление других важных целей семьи.

3. Накопительное страхование жизни. Особенность данного способа формирования пенсии в том, что помимо обеспечения доходности (которая чаще всего может быть ниже, чем по остальным инструментам) он еще имеет функцию обеспечения безопасности: если в силу каких-либо событий (указанных в договоре) вы утратите способность делать регулярные взносы, то их будет за вас вносить страховая компания.

Страхование - это защита бюджета от непредвиденных расходов. Подумайте о потенциальных рисках, которым подвержена ваша жизнь: оцените финансовые последствия каждого из рисков и выберите подходящий метод защиты.

Пять советов по финансовой грамотности

1. Создавайте «подушку безопасности»
Тратить нужно чуть меньше, чем получаешь. Стоит иметь свободные денежные средства и уметь грамотно ими управлять. Лучше, чтобы размер «подушки безопасности» соответствовал трехмесячной норме ваших расходов. Храните ее на депозите и при открытии вклада, помните: банк должен быть участником системы страхования вкладов АСВ. Тогда, в случае проблем, по застрахованному вкладу, вы сможете вернуть до 1 400 000 рублей. Если нужно накопить средства, то выбирайте депозит с возможностью пополнения, а частичное снятие без потери процентов позволит изъять деньги в случае форс-мажора.

Как сформировать подушку безопасности? Самый простой способ – откладывать 10% от дохода – такая сумма не доставит дискомфорта. Быстрее прийти к своей цели поможет эффективное управление бюджетом и экономия. Старайтесь тратить меньше, чем зарабатываете. Сократить расходы можно в различных статьях бюджета (транспорт, интернет, мобильная связь, питание, одежда, отдых, развлечения, получение налоговых льгот и прочее). Ускорить накопления можно не только сократив расходы, но и увеличив доходы. Например, переход на более высокооплачиваемую позицию, монетизация ваших увлечений, а также продажа ненужных вещей: одежда, техника, детские вещи и прочее.

2. Вести учет накоплений и расходов 
Необходимо планировать свой бюджет. Делать это удобнее ежемесячно. Например, весь семейный доход можно разделить на несколько частей: одну - на уплату налогов, другую – на ипотеку, третью – на продукты питания, четвертую – на текущие расходы, пятую можно положить на накопительный счет.

3. Планировать покупки заранее и не поддаваться на рекламу 
Перед походом в магазин можно составить список необходимых покупок и приобретать товары строго по списку, не заходя в ненужные магазины и отделы. Также нужно помнить, что цены в магазинах разные. Где-то товар может быть такого же качества, но намного дешевле. Можно использовать систему скидок и бонусов, например, сезонные распродажи. И покупать нужно качественные вещи. Лучше купить одну хорошую вещь, которая прослужит долго чем несколько некачественных.

4. Не брать кредитов без особой необходимости, не жить в долг
Перед взятием кредита нужно здраво оценить свои возможности, взвесив все «за» и «против». Также необходимо продумать план действий в случае непредвиденных ситуаций, таких, например, как потеря работы. Без лишней необходимости лучше вообще обойтись без кредита. Иногда лучше «перетерпеть», накопить денежные средства на нужную вещь. Ну и конечно стоит избегать микрозаймов, по которым придется выплачивать высокие проценты.

5. Поставить личную финансовую цель и следовать ей
Необходимо поставить себе цель, на достижение которой накапливать денежные средства. Также нужно определить конкретный размер суммы, которую можно откладывать на достижение цели, например, ежемесячно. 

Главные вопросы при получении кредита

Потребительский кредит регулируется положениями Федерального закона «О потребительском кредите займе» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ. В нем прописаны все ключевые условия предоставления кредита, а также права и обязанности банка и заемщика.

Порядок взаимодействия коллектора с заемщиком в случае просроченной задолженности регулируется положениями Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности о внесении изменений в Федеральный закон
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
от 03.07.2016г. № 230-ФЗ.

Полная стоимость кредита (ПСК) – это ставка по кредиту в процентах годовых (и в денежном выражении) с учетом всех платежей, связанных с его оформлением, обслуживанием и возвращением. ПСК должна быть указана в кредитном договоре – на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.

Полная стоимость кредита (ПСК) включает в себя:
- сумму основного долга;
- проценты;
- иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором;
- платежи в пользу третьих лиц, если заемщик обязан их платить по договору;
- платежи по страхованию.

Параметры сравнения банков:
1. Наличие лицензии (можно проверить на сайте Банка России www.cbr.ru).
2. Высокий рейтинг (рейтинги международных агентств и российских рейтинговых агентств).
3. Положительные отзывы клиентов банка.

Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% месячного дохода!

Важно получить у сотрудника банка полную информацию обо всех платежах, связанных с получением и погашением кредита в рублях. Банк обязан предоставить такую информацию.         

При потере возможности выплачивать кредит: 
1. Сообщить в банк о сложившейся ситуации, постараться договориться о реструктуризации долга.
2. Проверить условия договора страхования (если он сопровождает кредит): возможно, текущая ситуация является страховым случаем.
3. Запросить в разных банках предложения по рефинансированию долга и выбрать наиболее выгодное.
4. Обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей.
5. В случае отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора – обращаться в Банк России, к финансовому омбудсмену, в суд.
6.  У коллекторов требовать подтверждения полномочий, не пускать их в дом. На ночные звонки, угрозы, насилие – жаловаться в Банк России и в полицию.

Банк России ежеквартально публикует на своем сайте среднерыночное значение ПСК по разным категориям потребительских кредитов (займов). На момент заключения договора ПСК по договору не может быть выше среднерыночного значения более чем на одну треть.

Правила погашения кредита:
1. Не допускать просрочек платежей.
2. Контролировать состояние кредита (желательно подключить SMS-уведомления).
3. Сообщать банку актуальные контактные данные.
4. Не прекращать выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях (о проблемах с оплатой обязательно письменно предупредить банк).
5. Когда кредит погашен – получить от банка письменный документ о его погашении (справку, акт сверки задолженности и т.п.).
6. При отзыве лицензии (банкротстве) банка необходимо продолжать выплаты по кредиту. 

Как защищать банковскую карту? 

Банковские карты бывают двух видов: кредитные и дебетовые. Кредитная карта- это платежная карта, которая позволяет клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. Дебетовая карта – это банковская карта, привязанная к счету, на котором размещены собственные средства держателя карты.

Средства на счетах дебетовых карт (в том числе зарплатных) гарантируются государством по закону о страховании вкладов.

Основные виды дебетовых карт:
- без разрешенного овердрафта;
- с разрешенным овердрафтом.

Овердрафт – это краткосрочное кредитование счета, погашаемое из поступающих на него сумм. Овердрафт позволяет потратить или снять сумму, превосходящую остаток собственных средств на счете, к которому привязана карта. За пользование овердрафтом взимается плата согласно договору.

Банк обязан информировать потребителя обо всех операциях по карте. В случае мошеннической или ошибочной операции по карте ее держатель должен уведомить об этом банк до конца следующего дня, чтобы сумма этой операции была полностью возмещена. Если уведомление поступит позже, то вернуть деньги будет гораздо сложнее.

Правила безопасного пользования картой:
1. PIN-код нужно помнить, нигде не записывать в явном виде, никому не говорить, никогда не вводить в интернете, прикрывать рукой при вводе.
2. Если карта оформляется на работе, выбрать кодовое слово самостоятельно.
3. Желательно подключить SMS-уведомления.
4. Сообщать банку актуальные контактные данные.
5. Совершать покупки в интернете с помощью отдельной карты и на проверенных сайтах.
6. При пользовании банкоматом проявлять осторожность, обращать внимание на посторонних вокруг, и на подозрительные устройства или накладки в местах использования карты и ввода PIN-кода.
7. Незамедлительно сообщить в банк, если карта потеряна, скомпрометирована, или с нее без согласия держателя списаны деньги.
8. Если карта была выдана на работе, после увольнения обратиться в банк и выяснить условия ее дальнейшего обслуживания. 

Кто защитит Ваши права как потребителей финансовых услуг?

За защитой своих прав потребителю финансовых услуг необходимо обращаться в следующие компетентные органы и организации:

Роспотребнадзор:

• проведение проверок
• требование к финансовой организации об устранении нарушений
• представление интересов потребителя в суде
• юридические консультации

Банк России:

• проведение проверок
• требование к финансовой организации об устранении нарушений

АСВ (Агентство по страхованию вкладов):

• реализация процедуры банкротства банков
• страховые возмещения по вкладам

Органы местного самоуправления (муниципалитеты):

• консультирование граждан
• судебная защита граждан

Ассоциация негосударственных пенсионных фондов:

• рассматривает жалобы на НПФ
• организует третейское разбирательство

Потребительские организации:

• юридические консультации
• представление интересов потребителя в суде

РСА (Российский союз автостраховщиков):

• компенсационные выплаты по ОСАГО
• контроль деятельности страховых компаний
• рассмотрение жалоб на страховые компании и наложение на них санкций

Саморегулируемые организации арбитражных управляющих:

• выделение финансового управляющего для участия в деле о банкротстве гражданина
• контроль качества работы финансовых управляющи

ФАС (Федеральная антимонопольная служба):

• пресечение недобросовестной рекламы
• контроль за соблюдением антимонопольного законодательства

Суд по месту жительства:

• установление факта нарушения закона или договора
• взыскание в пользу потребителя суммы ущерба, штрафа, неустойки

Финансовый уполномоченный:

• рассмотрение обращения потребителя финансовых услуг об удовлетворении исключительно требований имущественного характера, предъявленных им к финансовой организации, оказавшей ему финансовые услуги (размер требований не должен превышать 500 тысяч рублей)

• рассмотрение обращения потребителя об удовлетворении имущественного требования, вытекающего из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения (независимо от размера требования).